Строителство на авиационни двигатели Административно право Административно право Беларус Алгебра Архитектура Безопасност на живота Въведение в професията „психолог” Въведение в икономиката на културата Висша математика Геология Геоморфология Хидрология и хидрометрия Хидросистеми и хидравлични машини Машиностроене Медицина Психология икономика дескриптивна геометрия Основи на икономически т Oria професионална безопасност Пожарна тактика процеси и структури на мисълта, Професионална психология Психология Психология на управлението на съвременната фундаментални и приложни изследвания в апаратура социалната психология социални и философски проблеми Социология Статистика теоретичните основи на компютъра автоматично управление теория на вероятностите транспорт Закон Turoperator Наказателно право Наказателно-процесуалния управление модерна производствена Физика Физични феномени Философия Охлаждане и екология Икономика История на икономиката Основи на икономиката Икономика на предприятието Икономическа история Икономическа теория Икономически анализ Развитие на икономиката на ЕС Извънредни ситуации ВКонтакте Однокласници Моят свят Facebook LiveJournal Instagram

Видове банкови системи




Концепцията за банковата система. Модели на банковите системи: американски, европейски и японски. Характеристики на банковата система на Руската федерация в момента и общите характеристики на нейната еволюция.

Банковата система е комбинация от банки и небанкови кредитни организации, опериращи в икономиката в рамките на един финансов, кредитен и правен механизъм. Съгласно чл. 2 от Закона "За банките и банкирането", руската банкова система включва Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия), кредитните организации, както и клоновете и представителствата на чуждестранни банки.

Институционалните компоненти, които съставляват банковата система, могат да бъдат разделени на четири групи:

Кредитна организация е юридическо лице, чиято основна цел е да извлича печалби от банкови операции. Той действа въз основа на специално разрешение (лиценз) на централната банка, извършва банкови операции в строго съответствие с националното законодателство. В Руската федерация кредитна институция може да се формира на базата на всяка форма на собственост като стопанска единица.

Кредитните организации могат да създават синдикати и сдружения, които не преследват печалба, да защитават и представляват интересите на своите членове, да координират дейността си, да развиват междурегионални и международни отношения, да отговарят на научни, информационни и професионални интереси, да правят препоръки за банкови дейности и решават други съвместни предприятия. задачи. Като се има предвид нетърговският характер на дейността на синдикатите и сдруженията, им се забранява да извършват банкови операции.

Банката е кредитна институция, която в съответствие с руското законодателство има изключителното право да извършва следните банкови операции в съвкупност: привличане на депозити от физически и юридически лица; поставяне на тези средства от свое име и за своя сметка при условията на погасяване, плащане, спешност; откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица. Ако дадена кредитна организация не извършва поне една от тези класически операции, тя принадлежи на небанкови кредитни институции.

В съвременната икономика банките са основните финансови посредници в икономиката. Те концентрират временно свободните парични средства и ги преразпределят в интерес на участниците в икономическите отношения. Заемът, издаден от банките, е специфичен по отношение на други форми на кредитиране, тъй като само с него се извършва двойна замяна на пасиви, когато кредитната институция отпуска заеми, а не такива, които са прехвърлени към нея за съхранение като депозити. Двойният обмен е, че банката, привличаща средства за депозитни сметки, поема задължението да върне средствата на вложителя след определен период от време, а след това, от свое име, заема и поема задължението на кредитополучателя да върне изплатената сума.


border=0


Специфичните нужди на собствениците на частни банки или техните клиенти могат да доведат до създаване на банкови групи или банкови холдинги. Банкова група е сдружение на кредитни организации, в което една (родителска) кредитна организация пряко или непряко (чрез трета страна) оказва значително влияние върху решенията, взети от управителните органи на друга кредитна организация (кредитни организации). Банковото стопанство е сдружение на група юридически лица с участието на кредитна организация (кредитни организации), в която юридическо лице, което не е кредитна организация (основната организация на банковия холдинг), има право, пряко или косвено (чрез трета страна), да има значително въздействие върху решенията, взети от властите управление на кредитната организация (кредитни организации).

В същото време, на базата на законодателството на Руската федерация, нито банковата група, нито банковото холдингово дружество е юридическо лице.

Специфичен участник в банковата система е централната банка (наричана понякога емитиращата банка). Тази кредитна организация има специален статут, тъй като изразява интересите на държавата на кредитния пазар. Собствеността на модерните централни банки обикновено е изолирана от държавната собственост, въпреки че формално, като правило, е в държавна собственост.



Особеностите на създаването и функционирането на централната банка са пряко свързани с историческите, политическите и икономическите условия за развитие на държавата. Основните функции на Централната банка на Руската федерация включват: изключителното прилагане на проблема и организацията на движението на паричните средства в страната; осъществяване на паричната политика на националната икономика; банково регулиране и надзор на кредитни институции; валутно регулиране и контрол; организацията на функционирането на паричната и безкасовата система при изчисленията в икономиката; финансови услуги за националното правителство; провеждане на аналитични изследвания в паричната сфера. Целта на Банката на Русия е да гарантира стабилността на националната валута и банковата система.

Небанковата кредитна институция е вид кредитна институция, която, за разлика от банка, има право да извършва само определени банкови операции, предвидени от националното банково законодателство. Допустимите комбинации от банкови операции за небанкови кредитни организации се създават от централната банка на страната.

Външна банка - определение, използвано в някои държави за кредитна институция, призната от банка в съответствие със законите на страната, в която е регистрирана.

Банковата система е доста широко използван термин. В литературата се използва различна, по-широка дефиниция - кредитната система. Тези концепции не могат да бъдат объркани, тъй като кредитната система предполага комбинация от кредитни отношения, форми и методи на кредитиране, които практически се прилагат в ежедневните дейности на финансовите и кредитните институции. Банковата система е само набор от институционални компоненти, включени в кредитната система.

Необходимо е да се прави разлика между тези концепции и институционалната основа. Факт е, че структурата на банковата система включва само онези организации, които работят в рамките на националното банково законодателство.

Ако организацията извършва парични операции, но не е задължена да получи разрешение от централната банка, тя не е включена в банковата система, но по отношение на методологията остава част от кредитната система на компанията.

Както става ясно от горното определение, банковата система не е просто сдружение на кредитни институции. Ефективното и координирано функциониране на национално-икономическия комплекс е невъзможно без участието на икономически, правни и административни елементи, насочени към постигане на целта, превръщайки отделните кредитни институции в единен механизъм.

Предвид спецификата на тези елементи са възможни следните класификации на банковите системи:

1. По степента на държавно участие в банковото дело. Възможно е да се разграничат счетоводните и разпределителните и пазарните модели на банката. коксови системи.

64. Счетоводният и разпределителен модел на банковата система предполага монополното право на държавата да извършва банкови операции. Такъв модел е присъщ на страни с недемократични режими. Характерни особености на този модел:

- осигуряване на монополно право на държавата да извършва банкови операции и създаване на банкови институции (пълната липса на частни банки);

- създаване на единна вертикална система в банковата система, включително: централизирано управление на всички кредитни институции (като правило това е отговорност на правителството); административна фиксация на задължението на всички кредитни организации да провеждат единна политика по отношение на клиентите; определяне на отговорността на държавата за резултатите от дейността на банките (включително финансова отговорност); административно назначаване на банкови мениджъри от държавни агенции;

- тесен кръг от кредитни институции. При монопола на държавата върху банковото дело няма нужда от широк спектър от специализирани операции. Банковите услуги се предоставят или от единна държавна банка, която извършва всички финансови и банкови операции, или от ограничен брой кредитни институции, специализирани по отрасли. В този модел няма разделение между емитиращите и търговските банки, характерни за модела на пазарния тип. В този случай можем да говорим за формирането на централизирана монобанкова система.

- Пазарният модел на банковата система се основава на принципите на частната собственост и конкуренцията в банковия сектор на икономиката. Характеристики на този модел:

ролята на държавата в дейността на банковата система е ограничена до установяване на основни принципи и параметри на развитие. Държавата няма монопол върху банковото дело. Ако е необходимо да се създаде кредитна организация с държавно участие, тя се формира на същите принципи, които са предложени за учредяването на банка от всеки друг участник в икономическите отношения (независимо дали е физическо или юридическо лице);

65. Управлението на банковия сектор е децентрализирано. На държавно ниво се определят общите правила за извършване на банкови операции, а специфичното управление на всяка кредитна институция се извършва от назначени от собствениците мениджъри. Такъв модел на управление не предполага отговорността на държавата за финансовите резултати на кредитните институции и в същото време отговорността на частните кредитни организации за операциите, извършвани от държавата;

66. Наличието в банковата система на значителен брой частни банки, с задължението на държавата да поддържа реда в националната икономика, налага създаването на централна банка (или подобна организация). Задачата на тази банка е да следи другите участници в кредитните отношения. Специалният статут на централната банка предполага необходимостта то да бъде отделено на независимо ниво на банковата система, поради което пазарните банкови системи винаги са многостепенни.

В съвременния свят по-голямата част от националните банкови системи се основават на пазарни принципи.

2. С оглед на възникващите отношения между кредитните институции. Обичайно е да се разграничават банковите системи на едно ниво и на много нива. Отделни страни в различни периоди на развитие се характеризират с определени варианти на тяхното формиране.

- Банкова система на едно ниво е характерна или за началните етапи на развитие на банковата дейност, което предполага съществуването в икономиката на малък брой банки от същия тип; или за тоталитарна икономика, в която кредитните институции оперират само от държавна собственост.

- Многостепенната банкова система предполага диференциация на кредитните институции по нива. Независимо от броя на разпределените нива, първата винаги има централна банка (или друг орган, който изпълнява функциите си).

Най-характерни са дву- и тристепенните банкови системи.

а) двустепенната банкова система е най-разпространена в съвременния свят. В този случай второто ниво е представено от банки и специални финансови и кредитни институции, действащи в съответствие със закона и в повечето случаи с цел печалба.

б) в случай на формиране на тристепенна банкова система, във втория ред са включени само банкови институции, а на трета са специални финансови и кредитни институции. Този модел на банкова система е по-характерен за икономически развитите страни, тъй като предполага наличието на широка мрежа от специализирани финансови и кредитни институции. Разпределението на последното като самостоятелно ниво се основава на спецификата на тяхното функциониране, което се определя от характеристиките на лицензиране, характера на дейността и ролята в икономиката.

Терминът „ специална финансова институция“ обхваща по-широк кръг от организации, отколкото по-ранното определение за „небанкова кредитна институция“. Може да се каже, че небанковите кредитни организации са неразделна част от специалните финансови и кредитни институции. Основната разлика между тези институции е в естеството на тяхното лицензиране. Небанковите кредитни организации оперират въз основа на лиценз на централната банка, което предполага, че те ще имат определени задължения към последната. Небанковите кредитни институции могат да включват инвестиционни, ипотечни, клирингови банки, кредитни съюзи, дружества за взаимно кредитиране и редица други институции 1 . Вътрешното законодателство не прави фундаментално разграничение между дейностите на обикновените и специализираните банки, така че броят на небанковите кредитни институции в Русия може да се отдаде преди всичко на селище, клиринг, камари или къщи; кредитни съюзи; взаимозастрахователни общества.

Освен небанковите кредитни организации, пенсионните фондове, инвестиционните фондове, застрахователните дружества и др. Са сред специалните финансови институции.Включването на тези участници в кредитната система е свързано с факта, че те, изпълняващи специфични функции в икономиката, са пряко свързани с преразпределението или движението фондове.

Броят на небанковите кредитни организации в националната банкова система се дължи на следните фактори:

67. наличието на достатъчно количество свободни парични средства и желанието на собствениците на тези фондове да ги инвестират във финансови институции;

68. степента на развитие и яснота на пазара на ценни книжа;

69. правни ограничения за банките при извършване на определени видове финансови транзакции.

В раздела. 13.1.1. Показва разликите в разрешените операции за банки и небанкови кредитни организации в съответствие със законодателството на Русия. Забележимо е, че банката има много по-голям потенциал при работа с клиенти, предлагайки по-широк спектър от финансови услуги.

Всяка държава изгражда собствена банкова система. Въпреки особеностите на този процес в различните страни е възможно да се изтъкнат общи признаци, които дават възможност да се класифицира конкретна национална банкова система.

Както вече беше отбелязано, банковата система е неразделна част от един цялостен национален икономически механизъм, от една страна, подчинявайки се на общите принципи на развитие на обществото, а от друга - на това общество. При формирането на институционалния компонент на кредитната система държавата се стреми с помощта си да разреши основните неотложни въпроси, поставени от живота на това общество. Затова формираният вид банкова система е неразривно свързан с общите принципи на изграждане на финансови пазари, структурата на националния производствен комплекс, механизма за участие на страната в световните стокови и финансови пазари. Въпросът за съотношението на избраните кредитни инструменти в националната икономика е от голямо значение.

Към днешна дата в световната практика са формирани два основни вида (модели) на банковите системи: американската и европейската. Всеки от моделите характеризира определен вид финансови връзки, които се развиват в страната.

Американският модел на банковата система отразява характеристиките на изграждането на национален финансов пазар. В американската икономика корпорациите разчитат повече на вътрешни източници на финансиране (печалби и амортизация), поради което връзките им с големите банки са по-слаби, отколкото в други страни. Американската икономика е по-фокусирана върху фондовия пазар, както се вижда от следните данни: делът на привлечените средства от корпоративния сектор на икономиката от продажбата на облигации, краткосрочни ценни книжа и акции е 50-75% от финансирането и само останалата част се покрива с банков кредит.

Този подход стеснява обхвата на кредитните организации и ограничава възможността за формиране на големи банкови институции, което не позволява концентриране на ресурси в тясна група финансови посредници (което е типично за европейските страни). В резултат на това в американския модел преобладават малките и средните банки. Много анализатори смятат, че финансовата система, базирана на силен фондов пазар, е по-гъвкава и по-подходяща за рискови проекти. В такой модели банки не выступают с позиции силы в отношении нефинансовых корпораций, в результате отсутствует банковская монополия на финансирование. Даже когда банки отказываются финансировать конкретный проект, его все же можно осуществить, прибегнув к эмиссии акций или облигаций.

К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг. Недостаток данной модели - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 гг. были признаны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 - 362 (9 банков в год); с 1985 по 1991 - 1 065 (163 банка в год) 1 .